为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？
调查发现，低利率的消费贷款并非每个人都能享受，不同地区不同分行利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率。而对普通消费者来说，应树立理性消费观念。
消费贷年化利率进入“3”时代
当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。不少消费者反映，各家银行消费贷利率下调的促销信息不断，均较年初有较大幅度的下降。
“以前，消费贷（年化）利率多在4%—6%之间，近期多家银行都下调至4%左右，甚至突破4%。”某国有银行相关人士介绍，今年4月初就有银行将消费贷年化利率下调至4%以下。如今，越来越多银行加入到降低消费贷利率的“大军”中，将消费贷年化利率拉低至4%以下。
据了解，目前国有大行、股份行消费贷最低年化利率水平均有所下降。对于符合标准的用户，加上银行的一些消费惠民促销活动，农行网捷贷年化利率最低可到3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。
与国有大行相比，股份行、城商行消费贷年化利率虽普遍偏高，但也有部分银行推出系列利率优惠政策。如，有银行推出限时优惠券活动，有银行则实施“组团优惠”活动，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。
不过相关人员均强调，消费者若想享受到最低的利率水平，还需通过银行设置的资质“门槛”。“消费贷款（年化）利率在3.8%—4.2%之间浮动，具体要看客户的信用资质和资产状况。”某国有大行相关人士介绍，通常公职人员、公积金缴纳情况好的人群更容易申请到低息消费贷。另一家国有银行相关人士也表示，客户资质不同，审批额度以及贷款利率会有所不同。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款利率水平的高低。
当前，消费金融行业的利率水平相较前两年来说，有了明显下降，但不同用户的资质及评估结果不同，因此具体到个体用户会存在差异。当前，多家银行开展下调消费贷利率促销活动，但并非“普降”，而是有条件、有针对性的一种举措，也是用户精细化运营的一种具体表现。如某银行设置了企业“白名单”，在名单中的企业员工才可享受最低的消费贷款利率。有的银行则表示，只有在国企、事业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。
从以上不难发现，消费贷利率下调背后是银行对优质客群的争夺。
总体来看，银行通常会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。另外，公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。
短期下调概率依旧存在
目前多家银行下调消费贷利率是综合因素导致的。一方面随着LPR（贷款市场报价利率）报价的不断走低，最新一年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，银行借此下调贷款利率；另一方面，政策要求也让银行担起社会责任。
此外，消费贷利率促销与政策的大力支持也密切相关。在疫情防控形势持续向好背景下，各地促消费政策频频出台。同时，多地监管部门在出台助力实体经济复苏相关文件时均强调了加大消费金融支持力度。如，河北银保监局提出，加强消费信贷投放，丰富家电、汽车等大宗消费和农村消费金融产品；黑龙江银保监局提出，助力消费市场复苏，调动金融机构支持促进扩大消费，鼓励保险公司针对消费领域提供保险服务等。
事实上，从今年年初开始，贷款利率就开始逐渐下调。央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。另有监测数据显示，2022年第一季度，国有银行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17个基点。股份银行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3个基点。
随着利率下降，消费贷数据逐渐回暖。据媒体公开报道的数据显示，2022年一季度，本外币住户贷款增加1.26万亿元，但住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元；4月，住户贷款减少2170亿元，其中消费贷款减少1044亿元。5月，住户贷款由降转增，增加2888亿元，个人消费信贷市场正在逐步恢复。通过降低消费贷利率，银行也可更好地满足居民逐渐释放的消费需求。
人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。
多位业内专家表示，随着国内消费动能逐步增强，消费贷新增规模可能会进一步反弹。
消费一直是我国经济增长的重要动力来源，下调消费贷款利率，有利于更好地促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。此外，消费金融市场空间广阔，已成为金融机构“必争之地”。而且，消费贷产品同质化程度较高，市场竞争激烈。随着消费需求回暖，部分银行也希望通过加大利率折扣获取更多获客，增强自身竞争力。
对于消费贷后期利率趋势，专家表示，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，短期下调概率依旧存在，但短期内不会有明显的大幅下行空间。
借贷需避免非理性过度负债
个人消费贷款利率下调有助于降低消费贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费。但贷款是把双刃剑。对金融机构来说，要考虑产品准入的适当性，在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化，以保障消费者利益。相关部门则需要做好消费贷贷后管理的监管工作。
目前消费贷利率打折是银行短期促销行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，存在一定的风险溢价。
对于普通消费者来说，应树立理性消费观念，培育合理消费习惯。银保监会消费者权益保护局此前曾发布风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。办理消费贷款时，应保持理性，坚持“量入为出”的科学消费观念，合理规划资金，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，切勿过度消费，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。
此外，不同的人在不同的银行申请消费贷，其利率是不同的，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。消费者要根据申请时的实际利率水平，再决定是否借款。此外，有些银行也会推出备用金或信用卡分期等消费类贷款产品，计息方式和消费贷产品有所不同，实际年化利率也有所区别，有需求的用户要提前做好功课。
采访中，多位专家提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。
最后，需要提醒的是，消费贷是为了促进消费，银行一般会要求专款专用。监管机构也一直在加强贷款流向的监管，严查个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款等流向房地产市场、股市等，多地已开出相关罚单。
