原标题：银监会发布消费金融监管评级行业告别“只有规模，只有利润”的时代
银监会发布消费金融监管评级行业告别“唯规模，唯利润”时代
1月13日，银监会官网发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》。文件显示，2020年12月30日，银监会向银监会各分局、消费金融公司发布评级通知。
中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者傅碧珍北京报道
1月13日，银监会官网发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》(以下简称《办法》)。文件显示，2020年12月30日，银监会向银监会各分局、消费金融公司发布评级通知。
《办法》规定消费金融公司的监管评级要素有5个，其中风险管理、公司治理和内部控制分别占35%和28%。评级分为五个等级，评级值越大，机构风险越大。
风险管理成最重要评级要素
《办法》适用于在中国境内合法设立一个完整会计年度以上的消费金融公司法人机构的监管评级。对此，萨克研究所高级研究员苏认为，这意味着新成立的淘金客公司可以有一定的缓冲期。
监管评级主要涵盖五个方面，每个因素及其标准权重为公司治理和内部控制28%，资本管理12%，风险管理35%，专业服务质量15%，信息技术管理10%。每个评分要素满分为100分，根据要素的权重对每个评分要素的得分进行加权汇总得到评分分值。
苏对《华夏时报》的记者分析说，《办法》从五个方面对消费金融公司的组织架构、风险控制能力和运营能力进行监管，既有助于理清监管思路，又符合行业实际情况，为消费金融公司今后的合规实践提供了完善的参考，便于机构后续合规。
风险管理在评级因素中权重最高，说明黄金消费行业监管重视风险控制。2020年底，银监会发布的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》特别强调了风险控制问题。
由于小金公司的主要服务对象是长尾客户群，风险成本高，近年来有回春下沉的趋势，风险控制问题日益突出。根据银行协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》，风险控制的高成本对大部分消费金融公司的发展影响很大。从不良率数据来看，2019年消费金融公司平均不良率为2.63%，略高于信用卡平均不良率水平。不良贷款率中位数为2.03%，与平均水平相差较大，说明不同机构的风险成本差异较大。
苏宁金融研究院高级研究员黄告诉《华夏时报》记者：“评级法从五个方面对消费金融公司进行综合评价，可以改变市场上消费金融公司“唯规模论、唯收益论”等简单粗暴的评价方法。更好的引导消费金融公司的发展。”
不难预测，未来评级最高的公司不一定是最赚钱的，但应该是最合规的。
近年来，公司一直在向合规方向发展。2019年，华融消费金融、晋商消费金融、圣银消费金融、中原消费金融收到罚款，罚款总额较2018年有所下降。2020年，金城消费金融等公司被罚款。
同时，信息技术管理也是一个评级因素，说明监管部门对金融技术的重视。
5级公司可能退出市场
《办法》指出，监管评级结果是一个参考
消费金融公司监管评级满分为100分，分为五个等级。价值越大，机构的风险或问题就越大。一级90分以上(含)；70分(含)至90分为2个等级，其中80分(含)至90分为2A等级，70分(含)至80分为2B等级；50分(含)至70分为3个等级，其中60分(含)至70分为3A等级，50分(含)至60分为3B等级；四级以下50分；不能正常运行，直接评为5级。
《办法》还指出，对于重大案件、严重金融诈骗、重大行政处罚或监管强制措施，应根据不同情况确定是否采取降级措施，监管评级结果应不高于3级。
具体来说，被评为一级的淘金客公司是一个相对健全的组织，在正常运营中可以解决一些小问题。主要通过非现场监管来定期监控各项监管指标和业务数据，一般不需要采取特殊的监管行动。
二级黄金淘汰公司存在不同程度的问题或风险，监管机构应予以关注。对于2A级公司，加强对问题的非现场监控，进行窗口指导，督促自查；对于2B级公司，应加强非现场监管分析，并适当增加与董事会和高级管理层进行监管会谈的频率。原则上，二级公司至少每三年进行一次现场检查。
三级消金公司问题多或严重，整体风险管控能力较弱。对于这类公司，要针对公司的薄弱环节，给予监管提示或通报，督促公司采取措施改善经营管理；对于3B级公司，应注意持续监管，增加现场检查的频率和深度，并根据情况对业务活动采取一定的限制性措施，积极化解风险。对于三级公司，原则上至少每两年进行一次现场检查。
四级淘金公司存在非常严重的问题和风险，甚至危及公司的生存能力。原则上每年至少进行一次现场检查，督促公司采取有效措施改善经营状况，降低风险水平，补充资本。必要时，可以依法采取限制高风险经营活动、限制股东权利、限制股利分配、责令调整董事或者高级管理人员等监管措施。
一家5级淘金客公司，表明风险等级超过公司控制和纠正能力，公司无法再正常运营。应当责令其提交并购、重组、引进战略投资者等救助方案，或者依法接管；对于不能采取措施救助的公司，可以依法退出市场。
苏告诉记者，这一条款表明公司可能退出市场，这需要引起公司的警惕。只有坚持合规，组织才能在未来的运营中保持稳定和深远的影响。
有业内人士认为，监管评级的目的是要求公司在能力建设的各个方面做出努力，而不是单纯指望靠玩基金赚钱。
另一位业内人士告诉记者，作为含金量很高的强力监管牌照，被纳入分级监管也就不足为奇了。监管越来越严，行业面临洗牌期。
“监管评级会让消费金融公司形成清晰的梯队，形成头部效应。不同评级公司的后续业务发展和融资能力、融资价格都会受到显著影响。”一个黄金消费公司的人告诉《华夏时报》记者。
“评级是监管的重要依据。事实上，银行、保险、信托、经纪等金融子行业都有相关的监管评级措施。消费金融行业作为一个有牌照的金融行业，需要引入这样的管理方式。”黄告诉《华夏时报》记者，通过评分和拉提
消费金融公司监管评级周期为一年，评估期为前一年的1月1日至12月31日。监管评级工作原则上应在每年4月底前完成。具体评级流程按照银监会派出机构初步评估、银监会审查、评级结果反馈、档案收集等程序进行。据苏介绍，这意味着小金公司的合规工作将会正常化。
具体调查方式是银监会派出机构对辖区内消费金融公司的监管评级进行初步评估。初步评估收集了大量信息，包括但不限于：非现场监管信息、现场检查报告、职能监管部门专项报告、公司相关制度和措施、内外部审计报告、年度经营计划、经营管理文件等重要外部信息。不能由消费金融公司提供或核实的信息，应视为对机构不利的信息。
按照属地监管原则，银监会省级派出机构负责审批辖内消费金融公司监管评级初步评估结果，并于每年4月10日前将监管评级报告报送银监会审查。
2020年以来，黄金消费行业打开了大门，行业逐渐进入成熟阶段。苏告诉记者，《办法》标志着我国消费金融公司监管工作的深入实施，对促进消费金融行业健康持续发展具有积极意义。2021年，黄金消费行业将迎来“规范期”。宏观审慎和分类监管已成为近年来金融监管的工作方式。《办法》的颁布也不例外，有利于防范“劣币驱逐良币”的风险，促进消费升级形成积极态势。
