以行业规范开启信贷资产质量提升突破口

2020-12-28 14:08来源: 智门财经

原标题：以行业规范开启信贷资产质量提升突破口

作者田中华是中国著名的财经评论员

2020年，为有效巩固“行业标准建设年”成果，进一步确立行业标准，强化规则意识，夯实发展基础，确保全行业思想认识深化、制度标准完善、实施能力提升，山东省银行业监督管理局组织开展了“行业标准建设深化年”活动。为进一步推进山东银行业“深化行业标准建设年”(以下简称活动)，巩固工作成果，建立长效机制，山东省银行业协会于11月19日召开了山东银行业深化行业标准建设推进会议。

这次会议的召开，证明了行业管理部门对商业银行和社会的积极态度，是他们责任感的具体体现。在监管的同时，要积极引导银行业金融机构牢牢把握“打基础、固基础、重基层”的主调，以“立规则、定制度、清规则、立规范”的工作目标为目标，以“深化行业规范建设年”为主线，统筹推进重点工作。

在深化行业规范建设年开展的活动，有效发现、暴露、暴露和堵塞了商业银行日常业务活动中的不足和漏洞，对促进银行业健康稳定发展发挥了积极作用。从实际活动来看，信贷资产质量是活动的重要组成部分。一方面，借款人的资产评估无法准确掌握，因为民间借贷作为一种隐性融资行为，隐藏了借款人的真实资产和负债，银行在贷前调查时无法准确掌握，导致对借款人信息的调查不真实，可能会给借款人过度的信用评估，增加信用额度，给信贷资产质量带来严重的隐患。对于担保贷款，担保人也有类似的情况，降低了担保人的担保能力，导致贷款质量低的风险。另一方面，一些借款人为了达到在银行贷款的目的，提供虚假的资产证明材料，高估抵押资产，导致借款人超过贷款偿还能力。此外，个别信贷人员未能实施贷款“三查”制度，风险识别流于形式，导致后来收回贷款时处于被动局面。这些问题的暴露主要是由于信贷人员思想的道德风险，导致责任心不强，安全意识差，无法深入细致地了解客户资产、业务运营、贷款偿还能力等贷款要素的真实情况。更有甚者，一些工作人员故意帮助借款人膨胀资产，串通获取银行贷款资金。

针对实际问题，商业银行应制定强有力的措施，在行业管理部门的指导下，严格、谨慎、严格地制定措施，抓住重点，弥补不足，堵塞漏洞，确保银行业信贷资产质量再上新台阶。

一是从“严”入手，加强信贷人员的职业道德教育，增强合规意识。实际犯罪、经济犯罪等典型案例应作为教育模式。各法人单位或县级地区银行应定期或不定期组织全行员工进行职业道德和合规文化的学习和讨论，开展案例学习，开展典型案例警示教育，使银行员工具备诚信、业务优秀、素质优良的职业道德。

二是从“细节”入手，加强行为教育，严格执行“三查”制度。一方面，市场的竞争意味着人才的竞争。现实是雨后春笋、网点众多的银行机构一去不复返。只有走出去，走进客户家，和客户交朋友，提供丰富的信息等。我们能否赢得客户并赢得他们的信任。同时可以准确了解客户的真实资产，把握授信额度，保证信贷资产质量。建立良好的客户关系，有利于日后贷后检查的开展，能够详细了解和掌握客户的真实情况。另一方面，在具体工作流程中，要把贷款责任划分到位。按照区域管理的模式，要区分主要负责人和一般负责人，通过职责分工，夯实贷款投放的质量责任，明确信贷资产质量和贷款投放金额与工资挂钩，调动员工贷款投放的积极性，形成员工之间的相互监督制约机制。为进一步保障信贷资产质量，各县级银行应建立信贷资金运行安全监控管理体系，通过大数据、互联网、云计算等现代技术网络互联信用信息、税务、社保、身份证等信息，通过科学筛选及时提醒和预测客户现状，以评估客户还款能力，以科学手段达到保障信贷资产质量的目的。

第三，从“紧”入手，强化惩戒措施，降低犯罪和违规风险。没有没有规则的方圆，作为特殊行业的银行也不例外。在内部，要有完善的内部控制制度，落实多年来以血换血的规章制度和经济成本，建立严格的问责制度和经济处罚制度，通过增加违规成本来遏制违规行为的发生。从外部环境来看，要依靠法律，依法实施，严格查处信贷工作中存在的违法问题，并移交司法部门，绝不手软、迁就。同时，要充分发挥银行内部审计职能，建立完善、科学、现代化的科技审计网络，通过大数据等信息平台尽早发现和发现问题，减少不良现象的发生。对于审计过程中发现而未发现的问题，要追究审计人员的责任，并根据问题的严重程度给予经济和行政处罚。如有弯曲法律行为，应移交司法部门处理，形成相互监督、相互制约的监督管理机制，为更好地提高信贷资产质量奠定坚实基础。