2021年各大银行纷纷降息现阶段有没有利率超过4%的存款？

2021-07-14 14:23来源: 智门财经

原标题：2021年各大银行纷纷降息。现阶段有没有利率超过4%的存款？

6月21日，存款利率新定价方式正式落地。原基准利率折算为基准利率加上限后，一年期以上定期存款利率下降两位数以上，引起轩然大波。很多死忠储户一时适应不了，总是关注4-5%甚至5%以上的原始利率，努力用毅力去寻找。还有4%以上吗？

不妨看看目前各银行金融机构市场利率的总体水平和分布情况。根据市场利率定价自律机制上限要求(在央行基准利率基础上加分)，四大国有银行各类存款最高分活期存款10bp，定期存款50bp，大额存单60bp。然后，以3年期基准利率2.75%为例，最高固定利率为3.25%，大额存单最高利率为3.35%。这是目前四大国有银行的利率执行情况。显然，

但是，这种新的利率定价并不是一刀切的，而是采用了差异化管理的原则，即除了四大国有银行之外，其他银行，如股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、部分村镇银行和民营银行等。还有一个上限标准：活期存款最高分20bp，定期存款最高分75bp，大额存单最高分80bp。以3年期基准利率2.75%为例，普通存款最高利率为3年

从近期看得见的信息来看，自律机制个人成员以外的银行业金融机构的5年期利率已经达到了125bp，也就是5年期利率达到了4%，真的很少见。看到这，有人可能会问，最近有不少网友爆料，看到了超过4%甚至接近5%的存款产品。从各种信息的汇总来看，这种情况可能确实存在。

首先，这类存款产品一般属于5年期产品。为什么是五年期而不是三年期？2015年10月以来，存款基准利率没有变化，但央行公布的基准利率中没有5年期基准利率，只有3月、6月、1年、2年、3年的基准利率，给了个别银行操作的空间。

比如自律机制规定四大国有银行以外的银行存款上限为75bp，但这意味着基准利率3年内上调2.75%，上调后存款上限为3.5%。那么5年期限怎么增加呢？没有基准利率作为参考，即使利率达到4.3%，似乎也不容易找到违规的依据。因此，一些银行认为有机会利用它，开始打“擦边球”。

其次，利率变化是由自律机制发起的，而不是央行的直接监管和要求，因此自律机制成员以外的一些银行业金融机构可能并不太重视，也可能在储蓄压力下徘徊在边缘地带。目前我国银行业金融机构有4000多家，但真正加入市场利率定价自律机制的只有2000多家，包括核心会员单位、基础会员单位和观察员单位，这意味着近一半的银行不是会员单位，它们的约束也没有那么严格。

三是存款4%以上的银行一般都是小微银行，比如个别城市商业银行(据说东北地区比较多)、农村信用社、个别民营银行。

第四，这种存款有三个明显的特点。一是采用白名单制度，即过去的老客户，或者新邀请的客户；第二，交易通常通过自营应用程序完成。

可见，个别银行的存款可能还有4%以上。不过，作为喜欢存款的朋友，不要盲目跟风。建议观望，谨慎介入此类产品，注意风险防范。

第一，政策风险。目前，在有效降低中小微金融成本的背景下，监管部门对存款利率的管理可谓三令五申。因此，擅自过度加息的行为无异于走钢丝。也许有一天，会发生一些事情，储户，而不是银行，会经常承担责任。

这不仅仅是说说而已。廊坊银行、张家口银行2021年智能存款清算的教训，至今记忆犹新。当时这个活期存款(有存有取)表明活期存款按照实际持有时间按档计息。存款时间越长，利率越高，最高利息可达4-5%。然而，随着文件计息令的取消，它被迫清算。本金虽已全额退还，但利率仅按0.42%即存款利率计算。如果不及时进行清算，拖延的时间越长，储户的利息损失就越大。

二是经营和信用风险。为什么银行会给超出常人的利率？有必要深思。有一简单道理，利率高是揽存难，资金成本高就会抬高贷款利率，而获得高利率贷款的客户往往是质量不高的客户，或低值客户，从而为不良贷款的产生埋下隐患，最终对银行的经营和信用造成恶性循环。因此，即使要存也一定控制在50万以内，以获得在出现重大信用风险时全额偿付的保护。