原标题：2021年银行利率下行，大额存单再次被储户“抛弃”？
说到这个话题，可能有人会觉得是个谜，但仔细观察历史舞台上大额存单的涨跌和近期的市场表现，你可能不会感到意外。大额存单从2015年开始进入存款市场，不合时宜。当时不仅起点高，个人客户30万，机构投资者1000万，而且利率非常平均。国有银行、股份制银行三年期最高利率达到4.125%，城市商业银行、农村商业银行等地方银行三年期最高利率为4.26%。
当时余额宝(货币基金)7日的年化收益率接近6%，随后私人银行的智能存款开始上涨，利率超过5%的产品比比皆是。记得东北一家私人银行五年定期利率是5.88%。这些智能存款不仅按周期(年或月)付息，而且提前通过文件方式付息，而不是按现行利率计算利息。因此，在收益率和流动性方面，综合性能价格比下降了几个街道的大额存单。可以说，2015-2017年期间，大额存单的存款虽然从30万降到了20万(个人客户)，但还是被忽略了，几乎成了摆设。
有必要从2018年开始。首先，第一大优势是余额宝的年化利率已经连续10个多月下降，从6%的峰值降到3%以下。市场避险情绪大幅上升，余额宝规模自此停止，资金开始大规模流向银行。大额存单以稳定、高的盈利能力和流动性再次引起人们的关注。
2019年，智能存款打了“擦边球”，哪些活期存款定期计息(有存有取)、利率异常高、定期付息备受监管关注。很多民营银行都接受过采访和“窗口指导”。之后暂停存取式，取消利率，利率基本回到5%以内。至此，“智能存款风格”基本回归理性，加上民营银行。
2020年，大额存单迎来重大转折。
首先，由于公共卫生事件，全球经济低迷，国内经济下行压力持续加大。如何降低中小企业融资成本，促进尽快复工复产成为当务之急，而降息就是有效的货币政策之一。下半年，四大国有银行统一步伐，宣布将三年期及以上存款利率浮动利率由50%下调至45%，利率由4.125%下调至3.98%。虽然部分地方银行最高利率仍达到4.26%，但大额存单呈现明显的“退烧”迹象。
对大额存单的致命一击是，2020年底，在监管要求下，大额存单计息完全按下暂停键，提前支取部分计息全部以当前0.3%的利率为基础，流动性大幅下降。过去大额存单的利率虽然不是太“尖”，但提前支取靠档案，对储户来说是一种安慰。与普通定期存款相比，综合性价比还算不错。但如今，大额存单已经是山下之石。即使利率不高，提前支取也会损失太多利息，很尴尬。这是什么？
6月21日起实施的存款利率自律上限，对大额存单降维打击较大。权威资料显示，在银行业协会组织实施的存款利率自律定价办法中：
四大国有银行：活期存款上限为10bp，定期存款上限为50bp，存单上限为60bp。也就是说，四大国有银行三年期存单最高利率只能达到3.35%(央行三年期基准利率为2.75%)。其他银行：活期存款20bp，定期存款75bp，大额存单80bp。也就是大额存单最高利率只能达到3.55%，即使上浮到顶。
可以说这种情况对大额存单是非常不利的。之前我们说要取消靠档计息的大额存单，如果利率继续下降，拐杖可能会丢。因为在实际调查中，我们发现很多城市商业银行、农村商业银行、农村银行、民营银行的普通定期存款利率都比它高。比如四川某大型城市商业银行，三年期定期存款利率已经达到3.5%，与大额存单基本持平。关键是门槛很低，50存款，这在大众中很受欢迎，而大额存单至少是20万存款。当今社会一次能存多少？
其次，很多银行已经在5年期存款上下了很大功夫，主要是因为央行没有颁布5年期基准利率。还有操作的空间吗？比如某农村商业银行5年定期存款利率已经达到3.8，比大额存单高0.25个百分点。
更有甚者，一些特色存款开始上涨，起存金额一般在1-5万不等，但5年期利率已经达到4%，或者有所突破，直接超过大额存单0.45个百分点。这一点在一些地方银行和私人银行已经有所表现，其综合性价比是大额存单无法比拟的。因此，在当前利率下行阶段，大额存单可能真的会再次被储户“抛弃”。你怎么想呢？
