原标题：信贷总额11万亿元，负债由3%增至55%？四种现象影响4亿个家庭
中国人一直都有储蓄的习惯，无论是生活在中国的中国人还是一些海外华人都保持着储蓄的习惯。特别是对于拥有14亿人口的中国大陆来说，在过去的很多年里，由于中国商品经济不发达，中国人的消费观一直很保守。我们可以发现，中国的储蓄率一直是世界最高的。2000年后，中国的储蓄率甚至飙升至50%，在2008年达到51.84%的历史峰值。从那以后，中国的储蓄率开始下降。在这短短的十几年时间里，中国的储蓄率已经下降到40%。与全球19.7%的平均水平相比，中国的储蓄率仍处于较高水平。但如果减去一些年轻人的隐形贷款，比如鲜花、贷款、借条，中国的储蓄率大概不会比全球平均水平高多少。目前，中国的信贷总额已达到11.6万亿元，超过了世界上最大的消费市场，即美国最大的经济体。出现这种情况的原因是什么？
全民炒房热潮
中国人一直把家定义为房子，属于自己的房子，属于自己的家。这就导致很多没房的年轻人想买房，没钱的甚至贷款买房。而有些有钱人，他们会买房子作为投资赚钱。据统计，40%的城市居民拥有两处以上的房产。这导致了我国的房价不断上涨，我国的平均房价已经达到了一万多元。
目前，为了他们未来的发展，许多人会选择在大城市买房，据说是为了让他们的孩子在大城市上学，接受更好的教育。但这也导致很多家庭几十年来都在进行房贷，这很可能是中国储蓄率下降的主要原因。
人口老龄化正在加剧
中国人口老龄化正在逐步加剧，老年人是中国国民经济的消费群体。数据显示，到2019年底，我国60岁以上老年人口已占全国总人口的18.1%，预计“十四五”期间我国老年人口将超过3亿。
随着老龄化的逐渐加剧，老年人的消费水平会逐渐上升，不仅是在生活、医疗等方面，还会导致我国未来居民消费率上升，储蓄率下降。这不仅是中国即将走的路，也是很多发达国家已经走的老路。
这条路每个国家都要经历。中国人口老龄化加剧，老龄化现象加剧，这不仅给许多老龄人口带来了消费机会，也刺激了许多年轻人通过消费来消费和表达孝心。
消费观念变了
随着互联网的不断发展，年轻一代逐渐成为主要消费者，社会主流价值观也成为年轻人的价值观，他们的消费观正在发生变化。
老一辈人的消费观可能是你有多少钱，你花多少钱，多出来的钱就省下来。新一代的消费观念，会因为花、借、信用卡的方式，造成过度消费。现在，越来越多的年轻人更倾向于将自己的余额放在支付宝的余额宝或其他智能应用中。这导致很多人提前消费。据央行统计，2019年底，我国银行卡和信用卡代偿余额已达7万亿元。
消费观念的改变直接影响到中国的消费水平。越来越先进的消费意味着中国的负债率也在上升。越来越多的人开始追求更高的消费水平，通过外部物质条件来提高生活水平，而不是存钱。
高利率资产管理已经取代了银行存款
现在市场上有很多金融应用，很多年轻人更倾向于把钱投进去。操作流程简单，比银行办理的流程简单易行，利率也比较高。截至2019年底，我国银行理财余额已达23.4万亿元，非银行机构资本管理规模接近52万亿元。
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可以发现，当今社会，消费观念正在改变，买房热潮也在不断高涨。越来越多的人花钱而不是储蓄，这也是我们储蓄率下降的原因。而过多的超前消费也是中国负债率上升的原因。
