在今年的两会上，全国人大代表、东北育才学校校长高晨建议对大学生进行金融知识教育。金融知识普及教育，即金融和商业教育，已经成为现代社会与智商和情商并列的三大必备素质之一。目前中国市场的财经教育发展如何？我们离财经教育的普及还有多远？
01“一切向钱看”？
财商(FQ)原指“财务智商”，由美国作家、企业家罗伯特t清崎于《富爸爸穷爸爸》年首次提出。他认为，金融业务是一个人在金融方面的聪明和在理财方面的智慧，主要包括两个方面，即正确认识货币及其规律的能力和正确使用货币的能力。
结合众多学者的研究，金融与商业教育是指对教育对象进行相关财富知识的培训，提高对财富的认识能力，树立正确的财富观，不断提高受教育者的金融与商业素养和综合技能，更好地适应经济社会发展的需要。
在当前互联网浪潮带动金融经济快速发展的背景下，大学生存在盲目攀比消费、“月光家庭”、“一切靠钱”等扭曲价值观，严重影响大学生对金融知识的认知和良好消费行为的养成，不利于大学生综合素质的提高；不仅如此，小学生花大价钱奖励主播、充值游戏等非理性行为的新闻层出不穷；基金和股市小白盲目入市，被割韭菜；金融骗局层出不穷，让中老年人防不胜防。各个年龄段的人都需要接受金融和商业教育，以增强他们防范金融风险的意识和能力。
2020年被称为金融与商业教育的第一年，许多企业开始涉足金融与商业教育的轨道。未来行业竞争会更加激烈。只有激烈的竞争才能激发更多的市场活力，吸引优秀人才涉足金融和商业教育行业。根据中国社会科学院金融与发展实验室发布的《国民财商教育白皮书（2021年）》，仅2019年，中国新增近2000家与“金融教育”和“金融培训”相关的企业，比10年前增长800%。许多专家预测，金融和商业教育将是一个数百亿规模的蓝海市场。
02临渊羡鱼，不如退而结网跟随导向投资成风
近年来，中国居民人均可支配收入不断增加。自2000年《富爸爸穷爸爸》将金融与商业的概念引入中国以来，中国金融与商业图书的出版整体呈指数级增长，并仍保持着快速增长的势头。公众理财意识觉醒，保险、房产、基金等理财方式逐渐走进人们的生活。城乡居民人均可支配收入都在逐年增加。
与此同时，各大互联网平台上的理财V暴露了自己的投资和理财收益，越来越多的人开始拿出一部分“积蓄”，跟风致富。但问题是，很多投资者只是跟风，认为自己是“结果导向”，却缺乏理论依据。
消费观念的盲目“升级”
人民生活水平富裕之后，最直接的就是疯狂追求一些奢侈品或者优质商品。“受不了生活的诱惑”，“女人一定要有几个奢侈品包”，“男生一定要有球鞋”.特别是在大学校园里，虚荣心强、缺乏社会经验的大学生，选择透支消费来满足自己目前的欲望，以花还花，借花成了“老朋友”。
2021年3月，银监会、中央网办、教育部联合下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。但是
此前，清华大学媒体调查实验室等三方公布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，62.2%的学生对风险与收益的关系感到困惑，认为世界上存在“高利率低风险的金融产品”。几乎每个大学生都是“金融小白”。针对这样的问题，市场上的财经类、商科教育机构，比如启牛商学院，开设相关课程，帮助大部分不懂理财行业的人详细了解相关内容，避免陷入财务陷阱。
校园金融和商业教育暂时缺席
市场需求明显，但目前我们校园的财经教育教学并不系统。在九年义务教育阶段，通过典型案例和相关法律知识教育，学生将重点增强对公民财产、家庭投资等相关金融知识的理解。例如，道德与法治课程要求学生“知道法律保护公民的财产，学会用法律保护自己的经济权利。“结合学生家庭的投资活动，通过投资风险知识教育，诚实信用
教育以及模拟简单的投资活动等，让学生了解投资可以增加财富，同时又具有一定的风险。但单一章节对于学生的财商教育并不系统全面。2015年9月，广州试点开设金融理财知识教育课程，并向全省铺开。截至2019年底，广东省的金融教育课程累计覆盖中小学1698所，开课超过1万次，受益人数约92万人次。财商教育首次落实到校园当中。
但在全国范围内，校园财商教育依旧暂时缺位，需要社会力量补齐短板。同时，启蒙教育赛道火热，财商作为“三商”之一也确实需要从小培养。财商教育平台如启牛商学院、长投学堂等也专门开设亲子财商课程，帮助家长正确建立孩子的金钱观、价值观。截至目前，启牛商学院服务用户已达1000万，覆盖34个省级行政区教育场景。
03财商教育的面子与里子所有人的“小白训练营”
目前大多数财商教育机构都有针对所有人提升财商素养的公益课。但由于入门级理财行业知识大抵相同，所以给人们的感受就是“同质化严重”，如先推荐《富爸爸穷爸爸》、《小狗钱钱》，再简单介绍什么是基金、股票等等。
另一方面，就学习体验而言，有的学员在b站、抖音等互联网平台上观看过财商科普课程，就会觉得“明明有不花钱的视频，为什么要我花钱上课？”，但其实理财投资是具有一定门槛的专业学科，当没有平台约束和老师辅助跟进时，学员往往会三天打鱼两天晒网，缺乏持续的学习动力，浅尝辄止。
对于机构而言，免费课程只起到科普基础知识的作用，所有的财商教育机构基础课程都叫“小白训练营”，营内流程大同小异，要想为用户提供真正有价值的课程内容，切实服务用户，确实需要教育机构认真反思如何能在有限的入门知识中，教授出新意。
启牛商学院自主研发教材，以投资市场底层逻辑为切入点，紧扣用户学习知识、参与理财的实际需求，采用链条式授课模式，由浅入深讲解财商知识，为学员构建起一站式全链条的财商教育服务生态。
老师不是“领头羊”
“坤坤勇敢飞，iKun永相随”。在基金市场中，如张坤、葛兰等明星基金经理深受“基民”追捧，羊群效应明显。他们充当了一部分人的理财老师，但此前股市行情分化，其背负的骂声也不在少数。短期内盈利或亏损并不代表已经懂得、精通财商教育。财商向来不是单一的挣钱工具。
不管财商教育的课程框架搭得有多好，内容体系有多完善，最终还是要通过教师及其授课来落实，如果没有一支高素质的师资队伍来推动财商教育发展，那么提高学员综合素质就难免是空谈。优秀的师资是行业良性发展的绝对前提。启牛商学院汇聚来自全国重点财经类大学的专业人才、业界知名金融机构的资深专家以及具备多年经验的实战精英，为财商课程的专业度提供保障。
拒绝“野蛮生长”
财商教育在中国的发展，资本几乎全部都在后半程出场，融资轮次相对靠前。泰合资本董事陈仁川表示：“在机构化财富管理市场迎来拐点的大背景下，市场上仍然缺乏针对6亿泛互联网理财人群的财富管理服务，市场供给与用户对理财的认知存在极大鸿沟，用户面对各类产品无从分辨，难以实现资产保值增值的根本诉求。”尔湾科技以K12教育成熟的直播模式切入财商教育赛道，同步拓展1对1私教、AI互动课等多种内容形态，精准满足各类用户的财商学习需求，并通过社群与用户形成长期持续互动。
同时通过整理和财商教育有关的政策我们发现，如今的财商教育行业依旧处于发展阶段。对于处于崛起阶段的行业来说，行业监管非常重要，头部企业需要肩负起维护行业生态的重要责任。2021年初，由尔湾科技协助，中国社会科学院国家金融与发展实验室编写的行业首部《国民财商教育白皮书》发布，首次对我国财商教育行业发展历程进行详细梳理，且对当下财商教育现状进行深入解读和深刻分析。不仅为提高国人对财商和财商教育认知提供良好的参考样本，同时也为相关部门从顶层设计出发，提供前瞻性参考和指导性建议，有利于促进我国财商教育迅速发展，对财商教育行业的健康发展起到了重要行业规范性作用。
除此之外，以尔湾科技、学而思、猿辅导为代表的首批58家会员单位，面向全国在线教育企业同行发出《促进在线教育行业健康发展倡议书》，加入在线教育专委会，积极响应监管，为各领域教育头部企业标明红线，提示企业在引领行业发展的同时，也应肩负起企业社会责任。
结语
“投资有风险，入行需谨慎”，学过财商教育，明白其中逻辑道理，并不等同于获得致富密钥。财商教育的学习目的是形成自己对于理财、金融的认知体系，而不是通过“发财”盈利，来判定学成与否。
天使湾创投合伙人汪震宇曾表示，财商教育是另一条通往财富管理的道路，也是家庭资产配置重心转移时代红利下的蛋。火热+新兴，在一定程度上也会使得行业掀起波浪。财商教育的发展需要头部企业的带领，以及社会各界的支持。
