在经历了“消费冷静期”和“离婚冷静期”之后，金融业也开始设立“贷款冷静期”。
近日，河南中原消费金融有限公司(以下简称“中原淘金记”)推出首笔贷款“7天无理由还款”服务，即用户可首次享受相关权益使用权，并可在贷款后7天内提前还款，公司不收取任何费用(含利息)。
这是全行业第一次“7天无理由还贷”。
自从中国第一张信用卡发行以来，广义的消费金融发展已经有40多年了。在此之前，大多数机构专注于客户获取和风险控制。中原实施“贷款冷静期”理念，有助于保护消费者权益，更好地推动个人贷款回归理性，有利于行业长期、理性、健康发展。
01
一次无偿的“后悔权”
随着“消费主义”的盛行，新消费者几乎想买什么就买什么，可以通过各种分期、信用产品来支付。操作过程很简单，只需输入一些手机号、身份证号等基本信息。
一组公开资料显示，在中国1.75亿90后人群中，只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后几乎都接触过信贷产品。
然而，硬币总是有两面的。另一方面，数字金融给人们的消费带来了极大的便利。在一定程度上，这无异于打开了潘多拉魔盒。特别是对于那些自制力不强的年轻人来说，提前过度消费给他们埋下了很多隐患。
相对于消费创造的短期快感，冷静借贷才是年轻人真正需要正视的。从这个角度来看，率先引入“贷款冷静期”，不仅是出于现实考虑，也是提升金融机构服务水平的有益尝试。
结合新版《消费者权益保护法》中“冷静期制度”的定义，所谓的“贷款冷静期”是指符合消费友好型公司适用范围的消费者，在一定期限内享有无条件偿还其贷款的权利，或者解除其所签订的贷款服务合同，也称之为忏悔权或无理由退货权。
对此，中原小金总经理周文龙表示：“消费金融服务的客户多为年轻人。在为他们提供便利的同时，我们也观察到一些年轻人出于对新事物的追求，容易产生冲动消费。作为一家持牌机构，上线的初衷是给第一次向公司借钱、有冲动借贷行为的用户7天的冷静悔过期。如果他们在7天内发现确实不需要这笔钱，他们可以无偿还钱。不需要承担任何费用。”
值得一提的是，“贷款冷静期”的设定，其实就是把风险筛选和建模能力放在前面，在消费者借钱之后消费之前就行动起来，在一定程度上解决未来可能出现的逾期或不良问题。对于金融机构来说，这也是从客户获取环节优化客户的有效途径。
由此可见，“贷款冷静期”无疑是借款人查看信用信息的一个额外安全阀，既为其预留了足够的时间进行谨慎判断，也为一些冲动的消费者提供了无偿提款的权利。这种避免非理性信贷的措施，也是从产品创新层面的深度切入，培养大众对理性借贷的认知。
02
新契约精神
近年来，消费信贷产品的选择性越来越广，黄金消费主体的类别越来越多样化。经过多年的沉淀，用户增长放缓已经成为行业发展的必然。
同时，监管在客户获取、定价、催收等方面具有高度的收缩性，这也导致普惠在探索过程中出现了这样的冲突。——
一方面，金融业务必须继续下沉，以达到更多的流量。但由于下沉市场多为“小白”用户，机构业务下沉意味着运营成本增加，风险水平上升；
另一方面，员工要承担前端客户获取、风险定价、贷后管理、不良事件等方的成本，同时还要实行普惠金融，进一步缩小了金融机构的生存空间。
在这种情况下，大多数去金公司只能更加注重一次性授信的效率，尽最大努力维护企业利益的实现。
所以，虽然“贷款冷却期”的引入确实可以从“长期主义”的维度积累更好的用户群体，打磨更差异化的服务模式，甚至促进更精准的用户分级管理，但不可否认的是，这必须以牺牲机构的短期利益为代价。
但这种牺牲短期利益的行为具有深刻的社会价值。
首先，不能否认信用合同是“用户与金融机构自愿订立的”。但在交易初期，一般来说，机构有先天的主导地位，消费者永远是弱势方。所以“贷款冷静期”其实是机构帮助用户深度解决信息不对称的一种补救措施。
其次，通过冷静期制度，用户可以对借贷行为有一个“二次判断”的缓冲，并赋予其重新选择的权利，从而达到合同实质平等的效果。这不仅是一个颠覆合同，而是
更好地追求契约精神，因为契约讲究买家、卖家双边的自由，而不是商家单边自由。而且，把“冷静期制度”推广到金融服务领域，让那些冲动借贷的消费者享有一次“7日后悔权”，也是将金融交易的平等权更多向消费者层面倾斜。这种服务创新、责任创新的举措，不仅有利于提高用户对金融机构的信任度，同时也有助于推动行业进入到良性、成熟、健康竞争的轨道上。
从这一点来看，消费金融行业三十多年“一锤子买卖”的历史阶段将进入尾声，并有望向着“长期主义”的发展阶段进阶。
同时，在中原消金带动下，信贷机构也有望摒弃重营销、轻服务的商业思路，将用户一时的借贷冲动转化为一种可持续的金融行为。
03
甘为“试验田”
伴随移动互联网时代的到来，金融智能化、无感化的发展趋势更为明显，各类消费金融主体都在积极加快推动业务方式转变，以争夺日益庞大的消费市场。
在市场需求推动下，商业银行、消金公司、电商平台纷纷基于自身优势挖掘相应的市场分层，线上线下全面布局。
从眼下的行业格局不难预测出，未来消费金融产业大概率由以下几种主体类别组成，中原消金为代表的“银行系”消金公司将利用手中的牌照、资金和用户等各方优势，通过与消费链条中的上下游的不断融合，增强消费者的消费粘性，打造消费金融平台的生态圈。
“产业系”消金公司的未来是进一步探索有别于传统“银行系”消金公司的业务模式和功能定位，通过紧密结合自有生产规划、销售渠道和消费场景，挖掘O2O信贷需求。
“电商系”消金公司自然不必多说，利用用户不断拓宽的互联网活动，将单一的信贷模式扩展到更多样化的综合金融服务。
然而无论哪种形式，金融产业的底层逻辑始终离不开“对风险的经营”，未来还要加入科技、场景、生态等更多关键词。
这意味着，在新兴技术驱动下，新零售金融对用户管理的认知，已从传统意义的过程管理和贷后管理，再度向前发展了一步——精准的用户分层管理。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉高度肯定了中原消金“贷款冷静期”的举措，同时他也讲到，“这个举措看起来简单，但对消费金融公司来说却对其提出了比较大的考验，推销的产品、识别的客户必须是要很精准的，这对消费金融公司自己的技术体系、客户分析体系提出了更高的要求。只有精准地识别出有金融需求、符合自己产品特性的客户，才可以更好地进行投放，才能免于增加经营的负担。”
由此可见，尽管“贷款冷静期”看似只是一个“时间”的问题，然而事实上，这需要在“用户样本”的基础上，通过技术手段不断检验风控模式，同时还要在资金层面进行动态调整。
对于金融机构来说，这其实是一项涉及多个维度、多个层次的复杂“工程”，并不容易。
中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛指出，“7天无理由还款”服务的推出看似简单，背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑，中原消金能够在业内率先推出，充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展、以消费者为中心的一贯理念和决心。
确实如此。作为金融行业服务转型、责任创新的一个“试验田”，中原消金正以己之力试图为行业的未来撬开更多可能性。而值得期待的是，这种从根本上净化金融环境的操作，有望被更多不同类别的机构纳入适用范畴，共同推动产业升级的效率。从这个角度来说，“贷款冷静期”的提出是具有深远行业价值的。
