车险综合改革实施半年多，车险市场运行平稳有序。“降价、增保、提质”的阶段性目标初见成效，消费者收到了实实在在的改革红利。自去年9月，中国银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》号文件，在全国范围内实施车险综合改革以来，全国车险消费者的保险支出减少了1000多亿元，达到1047亿元。
同时，商用车保险的平均NCD系数从改革前的0.789降至0.752，新车自主定价系数从改革之初的1.034降至目前的0.975。驾驶习惯好、事故频率低的低风险车主享受更多保费优惠。
消费者的获得感增强
截至3月底，消费者缴纳的汽车平均保费比改革前下降了689元，降幅为20%。中国银监会财产保险司司长李表示：“根据车险综合改革确定的目标，过去6个月车险综合赔付率水平从改革前的57%提高到今年3月底的71%，大幅提高了14个百分点。车险保障程度明显增强。在价格不变的情况下，保障水平从改革前的12.2万元提高到20万元。”此外，商业第三方责任保险平均覆盖面增加44万元，从89万元增加到133万元，其中91%由覆盖面在100万元以上的保单覆盖。
这一轮改革根据车险市场的实际运行情况，重新计算行业的纯风险保费，重新确定费率，将车险定价降低到合理水平，从制度层面提高预期赔付率，缩小保险公司的收费空间。同时，运用“回溯机制、检查机制、反垄断机制”三种机制进行监管，向市场变化的公司发出监管提示函，开展针对性检查，有效遏制高定价、高手续费等粗放经营行为，车险市场秩序明显改善。截至3月底，中国汽车保险综合费率为27.5%，同比下降10个百分点。其中，车险手续费率为8.2%，同比下降近7个百分点。
“改革前车险定价人为偏高，保险公司有提高手续费的空间。保险公司通过各种隐性手段收取手续费，造成数据失真、行业竞争无序等问题。”据业内人士介绍，这一轮改革面对了一些业内长期存在的深层次矛盾和问题，采取了从底层降薪的有力措施，从根本上缩小了高额费用的空间，压制了保险公司过分依赖费用竞争的思想。
事实上，车险综合改革实施后，财产保险公司面临着更加激烈的市场竞争，促使保险公司放弃粗放式的经营模式，加强风险识别能力，提高内部管理效率，丰富车险产品供应，积极开发差异化、专业化、特色化的创新产品，提高车险承保和理赔服务水平，满足消费者多样化的服务需求。
PICC P&C总经理石慧认为，只有当产品贴近不同的客户需求、驾驶场景和驾驶习惯，并根据这种差异进行风险定价时，才有可能形成受市场机制调节和约束的车险业务模式。
“一个人的风险”已经成为历史
记者在采访中了解到，此次改革不仅涵盖了交通保险和商业车险的主要险种，还包括具体的保险条款和保险费率，因为w
由于对消费者的利益，保险公司的汽车保险费增长率不可避免地受到影响。以车险领域的总公司为例，今年一季度，中国平安车险业务实现保费收入426.38亿元，同比下降8.83%；PICC车险业务实现保费收入575.03亿元，同比下降6.7%。据PICC P&C保险相关负责人介绍，公司将坚持车险“效益化”发展，加强直销渠道和网上转账建设，加强定价能力建设，优化定价模式，推进价费联动。在压榨前端固定成本的同时，也会注意控制后端理赔成本，进行反欺诈、反泄密。
石慧表示，2021-2022年将是财产保险业高质量发展的痛苦转折点，财产保险业务的成本结构将发生巨大变化。在销售端降低成本，在产品端精细定价，在理赔端挤水，在服务端精心设计，精心计算运营成本，提高机构人员的能效，已经成为业界的基本共识。
这也意味着，在过去，财产保险领域的车险时代将彻底翻身，财产保险发展的新阶段即将到来。随着车险综合改革的不断深化和财产保险市场的进一步优化，财产保险公司将重构客户服务体系，重点关注服务资源配置、客户服务体验和产品研发，行业整体数字化和智能化水平将大幅提升。
中小保险公司如何转型
值得注意的是，与大型保险公司相比，车险的全面改革给中小型财产保险公司带来了更多的挑战。“由于中小财产保险公司在业务渠道、公司管理、客户管理等方面相对劣势，产品开发和创新能力不强，此次改革加强了对费用比例的限制，给中小公司带来了大量现金流。压力，未来有可能退出车险业务。”一些市场分析师表示。
几家中小型财产保险公司的车险业务负责人告诉记者，在目前全面车险改革的环境下，充分的市场竞争确实有利于消费者，可以迫使保险公司提高业务水平。虽然从运营数据来看，中小公司“掉头”，车险业务保费收入已经见底，很多公司甚至实现了保费收入较改革前的正增长。但从长远来看，车险市场的竞争才刚刚开始。许多中小企业表示，希望监管部门出台具体的扶持政策。
为契机深入挖掘车险细分市场，培育差异化的核心竞争力。事实上，“随着市场化竞争的推进，许多行业中‘强者恒强’的现象日益明显，财险市场也是如此。中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象”。银保监会相关负责人表示，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，监管方面提出了相应支持政策。包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。
在加强政策支持的同时，监管部门的行政执法一刻也没有放松。银保监会通报数据显示，2019年有140多家财险分支机构因车险业务违规被停止车险新业务。车险综合改革后，已有广东、吉林、辽宁、宁夏等多地银保监局对辖区内新车业务自主定价系数发生偏差的财险机构采取约谈措施，督促限期整改。
2020年12月份，新疆银保监局更是连发4张行政处罚决定书，对某财险公司新疆分公司因车险业务违规累计处罚115万元，并被责令停止接受商业车险新业务3个月。今年，银保监会计划组织10个银保监局对5家主要财险法人机构的12家省级分支机构开展靶向检查，进一步巩固车险综合改革成果。
一位中型财险公司分公司负责人告诉记者，在附加费用率进一步压缩的情况下，中小公司在车险市场的竞争力急剧下降，“接下来，一方面要在加大直销渠道建设，差异化配置报价策略，提升服务能力，强化运营管理控制后端成本等方面下功夫；另一方面也要大力发展非车险业务，努力落实技术创新要求”。
中金公司的最新研究报告也提出，今年的财险行业中，货运险、企财险、农业险、责任险、短期健康险等险种的保费规模有望取得两位数以上的保费增速，非车险业务面临更好的增长环境。
